“友邦保险”被点名背后 产品设计是否合理？

赴港购买保险热潮逐渐归于平淡之后，起源于美国，在内地也开枝散叶的友邦保险开始多样化保险产品之路，但其昂贵的销售费用、重疾险捆绑销售以及产品的设计，与国资保险公司是否具备优势？

1月10日，友邦保险因多款长期健康保险产品报备的费率浮动管理办法，违反关于长期健康保险不得进行费率浮动的监管规定，被保监会点名，在此之前，友邦保险曾因“代理人欺骗投保人”被保监会罚款，保险公司的产品设计门道颇多，在2019年之前，友邦保险的重疾险因“轻症也要分组”被人诟病。

价格“昂贵”？

友邦集团历史悠久，起源于美国，曾是美国国际集团(AIG)的全资子公司，后被AIG卖出，成为独立运营个体，并于2010年在港交所挂牌上市，迅速发展壮大，扩展出内地各子公司，拥有上海、广东、深圳、北京、江苏分公司，是亚太区主要的寿险集团，业务覆盖饭亚太地区18个市场，有超过3200万份个人保单持有人，1919年进入中国，今年是其成立100周年。

《投资者网》研究员了解到，香港、内地与台湾友邦保险公司同属友邦保险集团，为友邦保险集团不同的子公司，由于身处的经济环境和投资管道的差异，保险产品以及监管部门都有较大的区别，也就是说，香港友邦保险和友邦中国其实是独立运营的不同主体，有知情人士向《投资者网》研究员透露称，由于公司名称并无较大差异，以及销售人员在售卖时进行夸张宣传，不少在广州购买友邦保险的客户误以为自己购买的是香港友邦保险，而其实香港的保险产品保费、保单价值以及产品类型与内地都有一定的差别，并且由于内地由银保监会进行监管，在一些监管规定上也有所不同。

友邦中国的销售人员告诉《投资者网》研究员，在香港购买保险的热潮现在已经被冲淡，在监管日益明确的当下，外汇管制收紧，在香港友邦进行购买后，理赔获得的钱无法一次性带回国，这也给理赔带来了一定的难度。根据监管局披露的数据，2018年前三季度由内地访客带来的新造保单保费为341亿港元，已经同比下跌了15.8%。

在众多外资险企中，友邦保险优势明显，悠久的历史底蕴，无需过分担忧的偿付能力，保险代理人的普遍高学历，总归是让人放心的，提到友邦保险，多数人第一反应是“贵”，第二反应是“销售人员学历高”， 《投资者网》研究员对比友邦保险与类似体量的国资保险公司同类型产品后发现，购买相同保额的保单，其保费相对昂贵。友邦保险重疾险中，缴费的时间可以选择10年、19年以及25年，按19年缴费计算，例如友邦保险力推的《友邦全佑至珍旗舰版全能保计划》，一个成年人从30岁开始购买，保额为30万，缴费期19年，那么每年需缴费15240元，该计划内含五种保险，分别是重大疾病保险、D款重大疾病保险、恶性肿瘤疾病保险、意外伤害险、和面保险费疾病保险，在捆绑销售中，价格提升不少；对比国资保险龙头平安保险的同类型产品《平安福2019》，同样按30岁计算，缴费期20年，年缴保费为13923元。

理赔“隐患”

业内人士告诉《投资者网》研究员，在投保过程中，由于要遵循最大诚信原则，现在在投保前的健康调查中，采用的是健康告知的形式，也就是说，在投保重疾险的时候，并不要求做体检，仅需要问询是否有相关疾病，消费者自行确认是否曾患病。“但是其实多数保险公司都是和你的医保卡早就联网了，只要你有病没有上报，在理赔的时候就算骗保”。

《投资者网》研究员接触发现，多数保险公司的代理人表示“不建议消费者在投保前后进行体检”，原因是“会增加患病记录，造成无效单”，那么如果消费者有“高血压”等相关指标，投保时遗忘了该问题，由于投保前无法自查，投保后理赔却发现相关问题遭遇拒赔，该情况是否会增加无效保单，对此，《投资者网》研究员询问从业人员，从业人员表示，如果在病例中，只有一小部分提示指标超标，并不属于“恶意带病投保”，保险公司会顺利理赔。

多数保险公司在营销渠道上采取多元化销售，例如通过银行、互联网进行投保等，《投资者网》研究员了解到，友邦保险目前没有大力发展电话销售渠道，多为线下营销员，以及部分常规意外险在淘宝等平台进行售卖。在友邦中国的业务收入中，占比最高的是个人寿险，另外，其分红保险、万能保险、投资连结保险也有所增多，友邦中国2017年年报显示，退保金相对2016年有所增多，主要为个人健康险及个人年金退保增多，且员工开销增幅较大，2017年职工工资及福利费用为10.41亿元，而2016年为8.78亿，同时，手续费及佣金支出也由2016年的33.51亿变为40.97亿，短期薪酬大量减少，在其他业务成本中，其他支出达到了2016年的两倍，其他综合收益大幅度减少，由17.60亿变为1514.65万，对于员工开销的大幅增加是否意味着友邦对于业务员需求也大幅增加，《投资者网》研究员发送调研函至友邦中国，截至出稿日期，暂未收到回复。(思维财经出品)

(责任编辑：程宇楠)

友邦推出《全佑惠享2019全能保计划》，全程健康“友”保障

南都讯 2018年12月13日，友邦保险集团迎来百年华诞。百年来，友邦尽心守护客户的每一刻。今天，友邦由保障专家转变为您身边的健康管理伙伴，为追求品质生活的您呵护每一个幸福时刻。

在友邦保险集团百年华诞之际，友邦中国（以下简称友邦）于近日重磅推出《全佑惠享2019全能保计划》[1]，对旗舰产品重疾保障计划——全佑系列的核心保障进行全面升级。该计划的推出进一步巩固了友邦“全程健康友保障”的品牌定位。集“每日健康管理、多重健康保障、护航健康人生”于一体的“全程健康友保障”自去年推出以来，已实现广度和深度上的不断拓宽和延展。通过整合化的产品、服务与平台，友邦中国致力于为客户及其家人提供全方位立体式的健康生活保障，助力客户共享“健康长久好生活”。

核心保障全面升级 重疾风险全程守护

随着生活水平的不断提高与医疗技术的飞速发展，人类的预期寿命一直在不断延长。但随之而来的是轻症[2]和重症[3]的高发趋势，原中国保监会公布的数据[4]显示，重大疾病的患病概率随年龄增长呈明显上升趋势。与此同时，重大疾病之间关联密切，病情的发展常常导致另一种疾病滋生，轻症如未得到妥善医治，极有可能演变发展成重症，多重患病风险加剧。而高昂的疾病治疗费用和随之而来的家庭收入损失，会带来沉重的经济负担，极大地影响患者及其家庭的生活质量。

面对重疾高发、多发、复发的风险以及长寿时代客户对健康保障不断强化的需求，友邦此次推出《全佑惠享2019全能保计划》，除延续经典的集轻症、重症、生命终末期、老年长期护理、身故、全残、意外七大保障功能于一体之外，兼顾疾病由轻症到重症的承接性，保险金全程覆盖疾病治疗的各个阶段。

着眼于强调“病从浅中医”，全新升级的《全佑惠享2019全能保计划》力求给予客户最早一刻的呵护。与以往保险计划相比，其轻症覆盖病种由30种增加至60种，赔付次数从跨组最高赔付3次升级为不分组最高可赔付6次，累计最多可赔付200%的基本保额，获得的保险金为及早治疗提供充分支持，构筑层层健康防线，以有效抵御重疾侵袭带来的经济压力。

相较于之前的保险计划，全新升级的《全佑惠享2019全能保计划》将重症涵盖疾病由80种扩大至100种，覆盖各年龄段高发病症，致力于为客户提供周全防护。此外，针对日益高发且易复发的恶性肿瘤，最高额外给付2次，获得的保险金以有效抵御恶性肿瘤新发、转移和持续带来的风险，给予客户持续关怀。合同有效期内首次确诊轻症或重症即可享有保费豁免权益，免除后续缴费压力。

除了升级面向成人的产品，友邦还为家庭构筑健康的守护网。相比于此前的保险计划，针对0-17岁儿童，《友邦全佑倍呵护2019全能保计划》全力守护孩子的成长之路，原有覆盖的33种轻症与80种重症已分别增加至61种与102种，重点防护重症手足口病和白血病等儿童常见病症。22岁前首次确诊白血病，除给付首次重症基本保险金外，还将额外给付等额的白血病保险金。

2019年恰逢友邦保险集团百年华诞，“全佑”系列将特别推出百年荣耀版回馈客户，以感谢多年来广大客户对友邦的支持和厚爱。

打包医疗服务，护航健康人生

疾病治疗和后续健康管理，仍是漫长且昂贵的过程。面对日益增长的医疗服务需求与供给的不平衡，医疗资源严重紧缺的现状，友邦在提供保险保障的同时，正积极整合医疗资源，以更好地实践“全程健康友保障”的品牌定位。

2019年1月1日起，友邦中国精心打造的医疗网络健康管理平台即将正式上线，为高端医疗险客户提供覆盖海内外的直付医疗服务、高效的高端医疗险理赔处理、7*24小时高端医疗险专属服务、专业的案件管理与医疗支持、公立医院驻院代表、专业化数字平台以及丰富的增值服务。

友邦中国医疗网络健康管理平台的推出，旨在为高端医疗险客户整合并协调全球范围内的优质医疗资源，提供更专业、更完善、更优质的高端医疗资源与服务，为客户保驾护航，提供更快捷的一站式健康服务解决方案。

面对更广泛的客户群体，友邦也在整合完善医疗资源方面持续发力。自今年5月友邦与微医控股有限公司达成长期战略伙伴协议以来，受惠于微医高水平的科技平台和高质素的医疗服务供应网络，友邦的客户已可优先享用微医定制的医疗健康服务，包括健康评估、专家问诊优惠、转诊预约、在线问诊和就医绿色通道等高品质专属服务。

借助于友邦微医通家庭医疗智能终端，友邦客户还可享受以家庭为单位的全方位远程医疗服务，包括一键视频问诊、名医对接、就医帮助、健康管理、名医讲堂和紧急救援等，并以会员身份，享受微医健康管理师的健康管理服务。此外，友邦中国正在与微医探索更多友邦客户专属的高品质医疗服务，包括HPV九价疫苗、垂直领域的一站式疾病管理等。

培养健康生活方式，疾病预防从这一刻开始

随着《健康中国2030》上升为国家战略，中国正进入一个“大健康时代”。友邦中国不仅希望提供“保险保障”，解决“生病后怎么办”的问题，更主动参与到事前客户的健康管理中去，成为客户的健康管理伙伴，重新定义保险公司在客户生活中的角色。

友邦于2017年首创的个人移动健康管理平台“健康友行”旨在通过日常积累培养客户的健康习惯。截至今年11月，“健康友行”用户日均步数已从4492步上升至11576步。会员们通过步行、睡眠等日常行为的监测追踪功能，调整自己的生活方式；借助每日一则健康知识问答互动，树立健康生活的理念；同时，参与任务挑战，培养有益身心的小习惯。简单易学的“健康友行操”也广受好评，会员们不仅可以通过线上视频进行练习，还可以参与丰富的线下健康体验活动，在一点一滴的运动中不断进步，目睹自我蜕变。从疾病预防的第一环开始，友邦正逐步成为值得客户信赖的健康管理伙伴。未来友邦中国将持续对“健康友行”的投入，让其承载更多健康管理生态圈的功能。

“从保障专家到健康管理伙伴，友邦中国不断致力于倡导健康生活，并与客户一起付诸行动，在落实品牌承诺‘健康长久好生活’的同时，推动健康产业由疾病治疗向健康管理的转变。”友邦中国首席执行官张晓宇表示，“2019年友邦保险集团即将迎来百年。过去的一个世纪，友邦中国与我们的客户携手同行，创造价值。未来的每一刻，友邦中国将继续为客户提供全方位的健康管理保障，履行’全程健康友保障’的品牌定位。在新一个百年，助力客户活出更健康、更长寿、更美好的人生。”

[1] 《全佑惠享2019全能保计划》为保险产品计划，由友邦全佑惠享（2019）重大疾病保险、友邦附加全佑倍无忧D款重大疾病保险、友邦附加全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险、友邦附加全佑至珍意外伤害保险和友邦附加轻无忧B款豁免保险费疾病保险组合而成。具体保险责任以保险条款为准。

[2] 第一类重疾

[3] 第二类重疾

[4] 《中国人寿保险行业经验生命表（2010-2013）非养老业务一表》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）

文/ 严亮 实习生 冯绮雯

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